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三年车险拴牢消费者 赔付成本过大成车险业肿瘤

作者:四川新闻 | 发布时间:2018-12-12 05

本是贷款3年,没想到还要交保费3年。近日,王涛(化名)在贷款买车时遇到诸多困扰。王涛打算在一家4S店购买一辆11万元的骐达,向工商银行申请3年期的汽车消费贷款7万元。在各种手续即将完成之时,汽车经销商却告诉他,汽车保险必须一次性购买3年零3个月,其中包括车损险、第三者责任险(10万元)、全车盗抢险和不计免赔险,共计1.3万余元。贷款仅有7万元,而保险费却要用去1万多元,王涛感觉负担沉重。他提出能否自己选择保险公司,一年买一次保险?汽车经销商给他的回答是:不行。业内“潜规则”“根据《汽车消费贷款管理办法》的规定,借款人应当根据贷款人的要求办理所购车辆保险,保险期限不得短于贷款期限。”6日,省城济南一家东风日产4S店的销售主管对王涛遇到的情况如此解释,并且表示自从银行开展车贷业务以来,车辆保险一直是根据贷款年限一次性付清的,这已经成为业内公认的做法。

记者随后又咨询了省城其他几家汽车经销网点,他们也均有交付与贷款相同年限保费的要求。另据导报记者了解,目前汽车保险的险种中,只有第三者责任险是强制险种。但是如果通过担保公司按揭买车,除了必须买的第三者责任险外,还需要买全车盗抢险、车损险和不计免赔特约险。“这一做法对银行、保险公司、汽车经销商来说可谓‘三方得利’。”山东财政学院经济学院副院长冯华表示,银行方面,作为抵押物的汽车在贷款期内都有了保险,风险控制住了;汽车经销商可以得到3-5年的保费佣金,这是他们销售车辆后的主要利润来源;而对保险公司来讲,可以一次性取得3-5年数目可观的保费,又不用担心这个期限内客户流失,应该是最大受益方。然而,这样的方式对消费者来说却并不是那么容易接受。“首先,保费一次性支出,对我来说是一个比较重的负担。还有,这么多年的保险一直买下来,不但没有选择的余地,一年后想换保险公司也没法实现。”王涛对导报记者说。车险困局

“现在银行在发放车贷时更多地是要求客户以房产作为抵押,因此并没有强求客户一次买下几年的车险,只要在监督之下每年按时续保即可。”6日,省城某银行信贷部的一位副总对导报记者表示,要求保费一次性付款并不是银行的硬性要求,而是保险公司的意愿,毕竟一次收数年保费的保险公司是此“规则”的最大受益者。然而保险界的业内人士对导报记者表示,车险并没有成为近年来保险公司的利润增长点,反而是随着规模不断攀升出现全行业亏损的状况。

“赔付成本过大已经成为车险行业的‘肿瘤’。”山东保险行业学会秘书长刘嘉瑜对导报记者表示,由于管理存在漏洞,一些不法汽修厂的骗赔和个别理赔人员的监守自盗,让保险公司负担沉重。以太保产险为例,其2008年下半年机动车辆保险的赔款支出占同期保险业务收入的比重,竟达67.13%,人保车险的赔付率则高达73.5%,有的公司甚至超出了100%。人保在2008年年报新闻发布会上也透露,人保的车险业务全面亏损。山东一保险机构车险部负责人表示,其实车险这块“蛋糕”分的人很多,保险公司拿到的只是其中一块,相对于所要担负的理赔成本,基本上是赔钱。该人士称,为了摆脱销售渠道的高额代理费,不少保险公司已经开始自建销售平台,比如人保、平安等一批保险公司筹建了电话销售车险平台。但从统计数据来看,电销产品虽然少了代理费用的支出,但是后援平台的建设成本以及15%的价格优惠同样缩小了车险的盈利空间。而对于那些规模不大的保险公司来说,电销平台高昂的先期投入让他们望而却步。“目前来讲,保险公司还是不愿意放弃强大的销售渠道,同时还要和代理商分享不多的利润,这是一个难解的困局。所以有一些成本自然会转嫁到消费者头上。”冯华说。而对于王涛之类的遭遇,刘嘉瑜表示,暂时只能先从保险产品的改进上下工夫。据省城一家保险公司车险部负责人透露,他们曾与几家规模较大的银行商洽“保费分期付款”事宜,有一家银行最终作出回应。根据此项合作协议,只要贷款人与银行签订协议,保证每年按时续保,并缴纳1000元的“保证金”,即可实现保费分期付款,目前此工作正在开展之中。